3+3，大病网络互助平台正成为多层次医疗保障体系的重要补充

截止2019年底，我国网络互助成员已达1.5亿人，全年共帮助了近4万人次，互助金额达50亿元左右，成为我国城乡居民除社会医疗保险和商业保险之外规模最大的医疗保障形式。由于网络互助涉及金额巨大，影响面很宽，隐藏着一定的金融、法律合规和社会风险等，应尽快明确监管部门，纳入监管序列，以防止P2P剧重演。

日前颁布的《中共中央 国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》明确提出要“支持医疗互助有序发展”，并将其纳入2030年构建多层次医疗保障体系之中，这是在中央政策文件中首次对网络医疗互助（下简称“网络互助”）补充作用的首肯，意义深远。

截至2019年底，我国网络互助成员已达1.5亿人，全年共帮助了近4万人次，互助金额达50亿元左右，成为我国城乡居民除社会医疗保险和商业保险之外规模最大的医疗保障形式。笔者在2019年11月参加对某网络互助平台的调研时得知，该平台自2018年10月16日上线以来，已累计救助11928位重病成员，给出互助金18.75亿元，其中“80后”占比36%，“90后”占比14%，12岁以下儿童占比2%；在被救助患者中，24%患有甲状腺癌，12%患有乳腺癌，8%患有肺癌，8%需进行开颅手术，7%患有急性心肌梗塞；在受助成员中有19%都是被家人加入这一平台而获助。

网络互助平台对多层次医疗保障体系的补充作用主要体现在三个方面：

一是对多层次医疗保障体系覆盖面可发挥拾遗补缺的作用。国家卫生健康委流动人口动态监测调查数据显示，我国2.45亿流动人口中仍有10.9%没能参加任何一种医疗保险。中国保险行业协会在全国大中城市的调研发现，2017年全国大中城市健康险市场的渗透率仅为9.1%，购买率不足10%。网路互助可发挥重要补充作用。

二是对无力购买商业健康险或是发生失能损失人群的医疗保障问题发挥补充保障作用。网络互助平台参与门槛低，加入方式简单便捷，线上操作即可实现，不受户籍地、流入地以及单位依托等限制。

三是对重大疾病带来经济困境的家庭具有经济补偿作用。以某款网络互助产品为例，它将恶性肿瘤和99种大病纳入保障内容，通过特定病种切入，与按医疗费用报销的基本医疗保险形成有效衔接，对基本医疗保障暂时无力提供高额保障的特定病种给予30万或10万的互助保障。

网络互助未来发展存在的一些问题需予以重视，就目前来看，亟待提到议事日程的问题主要有三个：

一是关于网络互助属性的确定。业界对网络互助的属性认识已争论多年，现还存在一些争议，有认为属于类保险，有认为属于公益，还有认为属于商业，甚至有认为属于金融科技 （Financial technology，FinTech）。认识不统一将对行业的发展和监管部门的确定带来影响。

二是关于监管及其监管部门的确定。由于网络互助涉及金额巨大，影响面很宽，隐藏着一定的金融、法律合规和社会风险等，应尽快明确监管部门，纳入监管序列，以防止P2P悲剧重演。

三是亟待建立行业自律组织，制订行业规则。3月30日首个网络互助团体标准面世，首次提出了“四要一不要”原则，即要实名制度、全称风控、审核独立、公开透明，不要资金风险。这是个好消息，但毕竟是由企业牵头并联合几个高校和产业等提出的标准，覆盖范围和自律约束还不够，长远看应建立行业自律组织。（