重磅！重疾表修订后这种癌症或将不再纳入重疾险范畴
2019-06-03 我是医哥Dr姚 我是医哥Dr姚
今年3月，银保监会下发《关于开展中国人身保险业重大疾病经验发生率表修订工作有关事项的通知》。重疾定义修订项目开展后，而是否将早期甲状腺癌在重疾险中除外或列为轻症责任，成为关注焦点。这次修订重疾表，是因为老标准落后了。现在用的是2013年，原保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006—2010）》。本次修订重疾表，旨在摸清重疾市场，全面评估重疾系统性风险，基于最新保险行业经营数据
今年3月，银保监会下发《关于开展中国人身保险业重大疾病经验发生率表修订工作有关事项的通知》。重疾定义修订项目开展后，而是否将早期甲状腺癌在重疾险中除外或列为轻症责任，成为关注焦点。
这次修订重疾表，是因为老标准落后了。现在用的是2013年，原保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006—2010）》。
本次修订重疾表，旨在摸清重疾市场，全面评估重疾系统性风险，基于最新保险行业经营数据，编制第二套重疾表，并进行相关趋势研究。
具体时间表
①截至2019年6月，阶段目标是制定工作详细规划书，进行前期准备和调研，完成数据收集和清洗。
②2019年7月-8月，为跨行业、跨市场调研；9月进行阶段性汇报；10月-11月编表和撰写报告；12月阶段性汇报。
③进入2020年，经过征求意见、行业测试、修订、专家评审、二次修订和定稿等程序后，新的重疾表拟于2020年5月-6月发布和实施。
其实近年来，把甲状腺癌剔除出重疾范畴的呼声一直很高，因为甲状腺癌引发的赔案占比逐年上升，直接推高了重疾险的理赔支出。从2018年保险公司理赔报告的数据来看，在重疾险的赔付案例中，甲状腺癌占比在12%-20%之间，50万保额保单的赔案中，甲状腺癌占比更是高达50%。
有研究认为，甲状腺癌发病率和超声、CT和细针穿刺等早期诊断技术的广泛开展密不可分。举个例子，1999年韩国政府启动了一项全国性的体检计划，体检项目包括颈部超声检查。结果显示，16年内，韩国的甲状腺癌发病率提高了15倍。2018年，韩国的甲状腺癌发病率为全球最高，女性甚至达到18.1%。
重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有3个基本特征：
1.“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；
2.“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。
3.“不易治愈”，会持续较长一段时间，甚至是永久性的。
而“检出率高、治疗费用低”就成了甲状腺癌在重大疾病中存在争议的关键点。
比如，我国香港地区的重疾险也一般会把T1N0M0的甲状腺癌列为轻症，只能赔付基本保额的20%左右。香港地区对重疾定义中不包含早期甲状腺癌。内地重疾险产品对甲状腺癌没有区分，只要确诊甲状腺癌就可以获得100%保额赔付。
“幸福”的癌症——甲状腺癌
同样是患癌症，甲状腺癌的画风跟其他癌症明显不一样：入院做切除手术、一两个月后就可以正常工作了。
此外，甲状腺癌症的治疗费用一般也不高，一般也就1-2万，严重的5-6万。如果不幸得了甲状腺癌，但是提前买了重疾险，就有可能不小心“逆袭”！
甲状腺癌，是重疾险里面唯一被戏称为，能"因病致富"的"幸福癌症"的一个病种。据称曾有人患了甲状腺癌，买的重疾险理赔了100万，理赔后就马上辞职了。
临床上，90%的甲状腺癌为分化型甲状腺癌，其10年生存率高于90%。这其中，分期在I期和II期的中低风险分化型甲状腺癌占比又在95%以上；分期在III期和IV期的分化型甲状腺癌和未分化型甲状腺癌占比较低，但预后较差。
甲状腺癌的术后生存率也高，像乳头状癌等病情较轻的类型，患者1年生存率近100% ，5年生存率女性约98%，男性约95%。
据统计，目前甲状腺癌在美国治愈率超过90%，在国内也接近85%。如果是年轻人发病，并且发现得早的话，治愈率几乎是100%，术后复发的概率也非常低。
站在医学的角度上，虽然甲状腺癌毫无疑问在病理学上是癌症，但是在治疗和疾病转归上与其他恶性肿瘤有着明显不同。近年来随着超声等影像技术的进步和普及，早期发现率逐年升高，甲状腺癌的高发病率、低死亡率、低治疗费用，与其他的重大疾病并不在一个水平。
有人戏称，甲状腺癌虽然对人体的健康危害比一般的恶性肿瘤要轻的对，但是对于保险行业来说，却是拖垮重疾险的一个毒瘤。
早期甲状腺癌在恶性肿瘤中的存在犹如狼群中的一只二哈
为什么要“剔除”早期的甲状腺癌出重疾？
保险公司要把各种成本都算到定价里，甲状腺癌发病率高，赔付率高，其结果必然是所有购买重疾险的人来买单。如果按照当前甲状腺癌赔付率占重疾险40%来计算，那么如果将早期甲状腺癌从重疾险中剔除，保险产品的保费将大幅度下降。
据专业人士估算，一旦将甲状腺癌从重疾险必保疾病中剔除，有望直接助推重疾险降价15%左右。
而我们现在的这种模式，大量买重疾险的人，支付更多保费，让少部分早期甲状腺癌的人能发家致富，这本身是一种不公平的表现。
“剔除”早期的甲状腺癌出重疾的拉锯战
其实香港、台湾、日本、韩国等，都早已将甲状腺癌剔除重疾险范围之外。
我国也有保险公司尝试过，2016年中荷人寿推出的《一生呵护B款终身重大疾病保险》，将甲状腺癌单独拎出来作为一项独立的保障，保额和轻症一样只有基本保额的20%，并对甲状腺癌单独定义。
不过，很快就在消费者的声讨和银保监会爸爸的批评下，停售了。
2017年，《人民日报》发表评论《保险服务自作聪明要不得》，批评了保险行业不想保甲状腺癌的做法。
2018年，银保监发布的《人身保险产品开发设计负面清单》，明确提到重大疾病保险不能对甲状腺癌单独处理，也不能变相缩小保险范围。
现行的重大疾病定义是行业统一订的，没有重新修订之前，保险公司要做重疾险，就得按照标准来。
但是这一次的重新修订，银保监会似乎有松口的倾向。因为甲状腺癌这一项，就拉高了国内整体的保险行业的费用，而消费者完全可以跳过国内的保险行业去香港和新加坡等地购买保险。双标在客观上是不利于国内保险行业的成长。
作为医生的医哥，深深的知道，保险行业的健康成长，对于广大患者群体，有多么重要！
假设甲状腺癌症被踢出重疾行列，对消费者有什么影响？
首先明确一点，剔除的是早期的甲状腺癌，中晚期的甲状腺癌仍属于重疾范畴。
其次，对于已经买了重疾险的人来说，合同约定该赔的，保险公司还是得赔。也就是说，新的《重疾规范》下发，消费者的利益至少不会受损。
新的《重疾规范》若是真的把甲状腺踢出，对消费者也不是完全没有好处的，保障责任的减少，也可能意味着价格下调或者核保变宽松。
价格下调好理解，什么叫核保宽松呢？
按照之前的规定，如果你没有重疾险，得了甲状腺癌，发现早，虽不至于有性命之忧，但从此与健康险无缘了。将早期甲状腺癌剔除后，意味着罹患过甲状腺癌的患者，也将有机会参保重疾的可能。
其实是否真的把甲状腺踢出重疾行列，结果未知。而新的《重疾规范》计划最早明年5、6月份才能推出。
但是考虑到，韩国把甲状腺癌归为免责；香港把甲状腺癌归为轻症；欧美把甲状腺癌除外免责；把甲状腺踢出重疾行列应该是大势所趋。
如果你还没买重疾险，又十分关注甲状腺癌，趁身体还是健康标体，抓紧配置健康保障应对高发风险吧！（在政策没落地之前赶快配置好保障）
明天和意外，不知道哪个先到。不要因为等待新的规定而耽误了自己买保险最佳的时间喔。
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